天天精选！从6.1%降到3.7%？银保监会最新揭秘“转贷降息”骗局

近期，一些不法中介发掘“商机”，向消费者推介房贷转经营贷，宣称可以“转贷降息”，诱导消费者使用中介过桥资金结清房贷，再到银行办理经营贷归还过桥资金。

此前就有***者对之一财经记者表示，其所持有的两套房子共有房贷140多万，但两套房子的房贷利率很高，一套是4.75%，另一套是6.1%，每个月还房贷就要9000元左右。而办理经营贷置换房贷后，按照3.7%的经营贷利率计算，按照先息后本的方式还款，每个月只需要还4000多元。

然而，这种将房贷置换为经营贷的操作，隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等等风险。

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12月20日，银***消费者权益保护局发布风险提示，***广大消费者，警惕不法中介诱导，认清违规转贷背后隐藏的风险，防范合法权益受到侵害。

“转贷降息”四大坑

经营贷款是以中小企业主或个体工商户为服务对象的***产品，借款人可以通过***抵押等***方式获得银行贷款，贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。

近年来，金融对小微企业的支持力度不断加大，不少商业银行的经营贷利率已下调至4%以下，低于多地首套房按揭贷款利率；2022年以来，5年期以上LPR累计下行35个基点，由2021年12月的4.65%降至今年8月的4.3%。

巨大的利率差也引起了市场主体的关注：对于存量房贷而言，一些“高位上车”的***者希望能够通过经营贷套现来减轻还贷压力；一些中介机构，包括***中介、贷款中介、财务公司等等，也借此机会开展业务，声称可以帮助***者将手头利率较高的房贷转换成利率较低的经营贷，省下一大笔利息。

但实际上，所谓的“转贷降息”背后却蕴藏着巨大风险。

一个风险是，中介违规操作给消费者带来违约违法隐患。根据相关监管规定，经营贷须用于生产经营周转。银行与消费者贷款合同会明确约定贷款用途，但在“转贷”操作下，银行若发现经营贷款资金未按照合同约定使用，最终将由消费者承担违约责任，不但可能被银行要求提前还贷，个人征信也会受到影响。

银***提示，在经营***理过程中，不法中介宣称可以提供办理各项***、材料的服务，“帮助”消费者申请贷款，其实是通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得申请经营贷资格，此行为涉嫌骗取银行贷款，消费者甚至可能会被追究相关法律责任。

其次，不法中介所谓的“转贷降息”，需要消费者先结清住房按揭贷款，再以房屋作抵押办理经营贷。不法中介为牟取非法利益，往往怂恿消费者使用中介的过桥资金偿还剩余房贷，并从中收取垫资过桥利息、服务费、手续费等各种名目的高额费用，而息费则隐藏诸多猫腻。

根据记者此前调查了解到，“转贷降息”收费项目涉及中介公司的服务费、套现费、购买壳公司费用，不同情况又有所区别。

有北京地区某***中介人士曾这样介绍：“收费多少要审核资料后才能确定。一般而言，如果是老房本，名下无公司，目前利率更低可以申请到3.65%，我们收取1%的服务费、0.3%的套现费、1.5万元购买公司的费用，当然每家银行要求不同。”

“消费者‘转贷’后的综合资金成本可能高于房贷正常息费水平。即使最终申请经营贷失败，消费者仍将被中介要求承担上述各项高额费用，同时还将承担高息过桥资金的还款压力。”银***指出。

此外，“以贷还贷”“转贷”操作有资金链断裂风险。银***表示，经营贷与住房贷款在贷款条件、利息、资金用途、期限、还款方式等方面都有很大不同。

比如，经营贷的期限较短，还款要求也很不一样，且本金大多需一次性偿还，借款人若无稳定的资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能产生资金链断裂风险。

另外，“转贷”操作有信息安全权被侵害风险。消费者选择“贷款中介”的“转贷”服务，需要将身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等相关重要信息提供给中介。

银***指出，部分中介获取消费者个人信息后，为谋取非法利益可能会泄露、***相关信息，侵害消费者信息安全权。

警惕不法中介的套路陷阱

实际上，对于经营贷流入房市，监管部门早就明令***止，但今年以来“转贷降息”之所以能够卷土重来，是因为银行经营性贷款与个人住房按揭贷款利率出现较大的利率差，很多***者都对此业务心动了。

对此，银***指出，银行机构要加大金融知识普及力度，向消费者充分提示风险，并进一步完善内部管理机制，加强中介机构管理和贷款审核，防止房贷违规置换经营贷风险。

银******，认清转贷操作的不良后果和风险隐患，增强风险防范意识，维护自身合法权益。

一是防范不法中介虚假宣传，提高风险识别能力。要警惕不法中介隐瞒不利信息、只谈诱人条件的虚假宣传欺骗和误导消费者。所谓的“转贷降息”看似利息更***，实际却隐藏违法违约隐患、高额收费陷阱、个人征信受损、资金链断裂、信息泄露等风险。

二是选择正规金融机构***，警惕不法中介的套路陷阱。要合理评估个人或家庭实际情况，若有提前还贷或者其他金融业务需求，应向银行等正规金融机构进行***了解相关情况。要了解金融常识，保护自身合法权益。

三是认真审核合同内容，按约定使用贷款。金融机构和消费者都应本着公平自愿、诚实守信的原则，金融机构应合规放贷，消费者要理性借贷。申请贷款时，提供真实有效的贷款申请材料；在合同签署时，认真阅读条款，重点关注利率、费用、权利义务、风险提示等重要内容，谨慎对待签字、授权环节；借贷后，注意按照约定用途使用贷款，避免挪作他用，产生违约责任，影响个人征信。

四是注意个人信息保护，避免造成财产损失。在办理金融业务时，不随意透露身份信息、银行账号、财产情况等个人信息，防止信息泄露的风险；不轻易登录不明机构网站和转发链接；不轻信自称某金融机构的陌生来电，避免个人信息被不法分子利用，甚至造成财产损失。

此外，东方金诚首席宏观分析师王青认为，解决“转贷降息”这个问题可以从下调居民房贷利率入手。一方面会压缩违规套利空间，更重要的是，这将是引导房***行业尽快软着陆的关键所在。

12月20日，***银行间同业拆借中心公布新版LPR报价：1年期品种报3.65%，5年期以上品种报4.30%，均与上次相同。

“当前居民房贷利率都处于相对偏高水平。近期一些地方出***贷提前还款潮，也从一个侧面印证了这一点。接下来为推动房贷利率进一步下行，除了放宽首套房贷利率下限外，需要5年期LPR报价先行下调。预计2023年1月1日房贷重定价日过后，5年期LPR报价有可能下调0.15个百分点。”王青称。

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标签： 转贷降息 过桥资金