即时看！招商银行上海分行巧用小票据，破解中小企业融资难

兼具支付***和资金融通功能的***，是银行服务实体经济的重要抓手。今年以来，我国***市场稳步增长，呈现出许多新变化，为支持实体经济平稳运行，支持金融调控、降低企业***成本等发挥了重要作用。

数据显示，2022年前三季度，***市场累计承兑发生额占GDP比重达到24.39%，较去年同期增长2.46个百分点；累计贴现发生额占GDP比重16.35%，同比增长2.81%；同时，中小企业用票占比不断提升，1-10月，中小企业签票累计86.6万户，占比92.29%；贴现累计90.8万户，占比96.78%。

***市场发展的背后离不开金融机构的支撑。作为较早参与***业务的金融机构，招商银行上海分行着力打造***业务的产品矩阵，巧用小***玩出新花样，通过贴现通、***链***、商票保贴等服务，让“看不见”的信用得以流转，以缓解中小企业***难、***贵难题。

(资料图片)

贴现通打破银企“信息鸿沟”

所谓“贴现通”，是指***经纪机构受贴现申请人委托，在交易系统进行贴现信息登记、询价发布、交易撮合后，由贴现申请人与贴现机构通过电子商业汇票系统办理完成***贴现的服务机制安排。

此前在数十万亿商票市场中，有相当一部分无法贴现，主要原因在于贴现市场的信息不对称和金***源分布不均。尤其是中小企业持有的***贴现难度更大。“贴现通”就是为了解决这一难题，通过构建银企互通平台，来优化小微企业贴现服务。2019年5月27日，上海***交易所“贴现通”业务成功投产上线。

作为“贴现通”首批试点银行之一，自该业务上线以来，招商银行积极寻找贴现出口，帮助企业全方位完成贴现***；同时持续更新业务系统，依托金融科技在行业内率先推出“网银在线贴现”“手机APP在线贴现”，首批上线“贴现通”跨平台贴现，实现无人工干预下的分秒放款，让企业***更便捷。

YS公司就是“贴现通”业务的受益者。此前公司陆续收到了10亿赣州银行***，但因银行没有同业额度无法实现贴现***，而企业自身***渠道也相对有限，一时无法在其他银行找到贴现出口。对此，招商银行上海分行通过“贴现通”向同业询额度、询价格，整合资源为企业找到了愿意提供资金的银行，并做好了撮合交易的所有准备工作。

对于企业而言，只需要在网银发起贴现申请即可。后续由招商银行上海分行和贴现行完成挂牌、摘牌，资金自动到账。据介绍，该笔业务为全流程线上化操作，为企业提供了无感化的***流程。

为了进一步便捷企业，招商银行上海分行多次升级系统，目前“贴现通”业务已支持网签协议，企业可以在网银自助网签贴现通业务协议，开通功能，***减少了签署纸质协议的麻烦，这也更贴合民营、小微企业对***时效的要求。

得益于招商银行的创新及优化，“贴现通”真正做到了打破贴现市场信息不对称的现状，打通贴现服务“最后一公里”，提高贴现***效率，降低贴现***成本。

***链***助力企业***无忧

除了贴现问题外，应收账款占比高也是民营和中小微企业发展困难的一大原因，影响企业***、投入产出。为了盘活沉淀的应收账款，***链***平台应时而生。当企业间因贸易行为形成应收应付关系时，即可通过***链***平台直接发起***签发、背书***指令，为***企业将应收账款转化为***提供便利。

在业内人士看来，***链***一方面可以支持***链金融规范发展，提升***市场服务实体经济尤其是中小企业的效能；另一方面，可为***链上下游企业提供更加高效、便捷的操作平台，提升***的支付效率和***功能。

在***链***上线之初，招商银行作为首批试***融机构，全程参与并投入到***链***的系统研发和上线中，率先完成了***链***的开具、背书、签收、贴现等试点工作。

如今，随着区块链技术的日渐成熟，基于该技术的***链***在企业的支付***中得到了越来越广泛地应用。为了更好的支持***链企业***，央行将原有的再贴现***的范围扩充到了***链***，并计划寻找银行进行试点。基于前期的经验，招商银行成为首批完成该创新业务试点工作的银行。今年，招商银行上海分行落地了上海地区首批次***链***人行再贴现业务。

在该笔业务中，招商银行上海分行一端连接了***链企业，充分发挥***链***定制化的优势。企业可通过该行“云证”平台等分化签发、流转电子商业汇票。据介绍，“云证”平台是招行根据产业链的特点，为产业链提供的可支持***链***出票、***链***签收、多级拆分***、***链***贴现***等功能的系统平台。通过该平台，***企业可将自身的信用穿透到产业链上的1至N级***商。

另一端，招商银行上海分行连接了央行，将央行扶持小微民营企业的***政策精准的传导到了***链实体企业。小微民营企业由于自身在金融机构的资质评级不高，传统的贷款成本高，招行从客户的实际需求出发，通过基于***链***的人行再贴创新模式，既满足了小微民营企业对***的支付***诉求，又帮助其有效降低了***成本。

整体而言，这是招商银行上海分行在***链***领域的一次新的尝试，也是对央行再贴现业务可用***范围的一次创新的突破，为其更快、更多、更好地服务***链***企业及其生态圈中小微企业奠定了基础。数据显示，截至11月末，该行今年已累计为744家小微民营企业提供了79.3亿元人行再贴现***服务。

总分协同打造T+0高效服务

产品的创新仅是招商银行服务企业的其中一环，更进一步来看，为了给企业提供更及时便捷的服务，切实帮助企业解决***难题，招商银行在内部建立了总分联动机制，打按照T+0高效服务。

比如，在疫情期间，在总行新经济行业战略部和总行***业务部的支持下，招商银行上海分行物流航空战略部和***业务部通过商票保贴业务帮助上海当地一家民生保障类企业J企业完成了5亿***。

此前，为了保障上海居民日常的生活物资需求，J企业每天满负荷运行，对现金流的需求也不断提升。但由于生活物资的配送时效性要求高，传统***的时效性根本无法适用企业在特殊时期快速的资金支付场景；另外零售物流配送相关的贸易合同***小而散，提高了***难度。

针对企业***诉求，招商银行总行新经济行业战略部、总行***业务部、分行物流航空战略部、分行***业务部之一时间成立了项目攻坚小组。由总行***业务部协助分行定制化产品设计方案，并在***成本上给予支持；分行则借助金融科技手段，确保贸易背景真实性的审核。在这一基础上，招行以T+0的时效完成了商票保贴所有的准备工作，并于当天完成放款。这一快速响应也获得了企业的企业，并由此开启了服务整个J企业***链生态圈的合作大门。

不仅是时间上的迅速，招行致力为企业寻找更低的***利率。据悉，疫情期间，招商银行上海分行为143家小微民营企业办理了再贴现业务，总金额10亿元；同时，为企业争取到较市场平均贴现价格低20BP左右的***利率，累计为企业节约***成本约77.2万元。

可以看到，“以客户需求为出发点”是招行服务的理念。为了给客户提供全方位的服务，招行不断丰富产品体系，是目前唯一一家专设部门、以统筹管理***、承兑、贴现、***池、质押、转贴现、再贴现等***全产品的大型银行。得益于此，该行极大提升了服务中小微企业质效，推动***业务回归服务实体经济本源。可以期待的是，在加大实体经济支持力度的背景下，招行的***业务将有更多创新。

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