焦点！年金险深度解析，从保障期限、缴费期限、回本时间和预期收益看

年金险，是在被保人生存情况下按照合同约定给付生存金的一种保险，个人投保后享有持续的现金返还，那么年金险究竟有何特点？本期话题专门年金险深度解析，主要包括：

(相关资料图)

年金险深度解析内容：

1、年金险保障期限

2、年金险缴费期限

3、年金险回本时间

4、年金险预期收益

5、年金险主要功能

年金险从以下五个方面深度解析

1、年金险保障期限

年金险由主险和附加险组成，主险保障期限多样，可以保5年、7年、8年、10年、15年、20年、30年或终身；附加的万能账户保终身。

主险第五年返还生存金，返还的钱自动进入万能账户复利计息，个人可以从万能账户中领出来。因此带有万能账户的产品，理论上提供终身理财账户，可以认为是终身产品。

主险保障期限，返还的生存金越快，理论上主险保障期限越短越好。

2、年金险缴费期限

年金险可以趸交（一次性交）、3年交、5年交、10年交、15年交和20年交。年金险缴费期限越短，现金价值越高，回本时间越快，长期收益更高。同一款产品，累积缴费金额相同的情况下，比如总共交10万，选择一次交10万，三年交每年交3.3万；五年交每年交2万；十年交每年交1万，选择一次性交交10万回本最快，长期收益更高，其次是三年、五年。

3、年金险回本时间

年金险回本时间，不是返还的生存金等于所交保费，而是退保金等于所交保费就算回本，退保金包括年金险现金价值+生存金和分红。每个产品回本时间有不同，但是有一定的规律，当前的高档年金险：正常投保

选择趸交或三年交，第四年或第五年回本；

选择五年缴费，第五年回本

当前普通年金保险：正常投保，按照万能账户4.5%利率：

选择趸交或三年交，第六年、第七年或第九年回本

选择五年交，第七年或第九年回本

选择十年缴费，第十年回本

如果个人选择追加万能账户方式投保，比如主险年交2万，交3年，第一年、第二年和第三年，分别直接存入万能账户2万，那么第四年就能回本，如果追加金额高，甚至可以第一年回本，追加投保预期收益更高。

4、年金险预期收益

年金险预期收益按照4.5%万能账户利率，选择趸交或三年交，高档年金险第19-20年翻一番，比如0岁投保，年交3万，交3年，总共交9万，第19年或20年时可以退18万；

普通年金险同样情况下，第24年才能退18万。这是高档年金险和普通年金险最典型区别