类比理财还可提前退保？银保监会要求险企排查增额终身寿风险 发现问题应立即停售|焦点观察

财联社11月18日讯（记者 王宏）今日银保监会人身险部下发了《关于近期人身保险产品问题的通报》（以下简称“通报”），指出近期在人身险产品监管中发现了典型问题，并点名了数十家险企。

《通报》还重点指出了近期增额终身寿险市场的问题，对三家险企销售的不合规的产品做出了停售要求。业内人士表示，增额终身寿险销售宣传中被类比理财产品，忽略其保障功能，诱导保险消费者中途退保，不符合该类产品的设计初衷，也是不可持续的。

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监管核查发现人身险产品四类问题

《通报》指出，近期在人身险产品监管中发现了四类典型问题，包括产品设计存在问题、产品条款表述问题、产品费率厘定及精算假设问题、产品报送材料存在问题等。

产品设计方面，涉及保险责任范围不合理、产品设计异化、现金价值计算问题等。例如渤海人寿某医疗保险，限定在指定医院完成全流程治疗且选用约定医疗材料才可获得赔付，涉嫌侵害消费者利益。瑞华健康某护理保险，保额增额比例高于定价利率，未明确减保规则，存在销售误导和长险短做风险。

产品条款表述方面，涉及条款表述不合规、条款表述不合理、条款表述不严谨等。例如建信人寿某意外伤害保险，条款中的伤残程度评定标准缺少文号。东吴人寿8款意外伤害保险，条款中的伤残程度评定标准缺少发布机构和文号。华夏人寿某意外伤害保险，条款中关于具有管辖权的法院范围约定，与相关法律法规不符等。

产品费率厘定及精算假设方面，涉及产品定价不合理、费率厘定不合理、费率厘定或精算假设不合规等。例如，合众人寿、中国人寿(601628)、农银人寿、民生人寿、和谐健康、长城人寿、信美相互人寿、渤海人寿共32款产品，利润测试的投资收益假设严重偏离公司投资能力和市场利率趋势，存在定价不足风险。建信人寿、和谐健康、农银人寿共4款产品，存在预定附加费用率超过监管规定上限或个别年龄点收益超过定价利率。

重点关注增额终身寿风险 有问题需立即停售

《通报》指出，随着增额终身寿险产品受到市场关注，个别公司激进经营，行业恶性竞争现象有所抬头。并点明三家险企的相关增额终身寿险产品需立即停售，并要求各险企立即开展增额终身寿险产品专项风险排查工作。

具体来看，弘康人寿、中华联合人寿共2款增额终身寿险，产品定价假设的附加费用率较实际销售费用显著偏低。小康人寿2款增额终身寿险，利润测试的投资收益假设与经营实际情况存在较大偏差。我部已要求上述公司立即停止销售有关产品，并进行全面排查整改。

增额终身寿险近期在市场热卖。但中国精算师协会不久前还专门发文提示风险，指出增额终身寿险的主要功能是提供身故或全残保障，在销售宣传中将增额终身寿险产品类比理财产品，忽略其保障功能，诱导保险消费者中途退保，不符合该类产品的设计初衷。

有业内人士对财联社记者表示，增额终身寿最初的目的是财富传承，但目前被很多险企当成理财产品、投资产品销售。此外，保险产品如果都以退保来吸引客户，显然是不可持续发展的。

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