我国人均收入水平大幅提高 居民投资理财意识逐渐觉醒

近日，在2021“718启牛日”庆典活动上，中国社会科学院国家金融与发展实验室与瞭望智库启动撰写《国民财商教育白皮书(2022年版)》。我国居民储蓄存款余额近百亿元，投资理财需求旺盛。金融产品的日益丰富和金融数字化水平的提升，也给人们提供了更多投资选择。但与此同时，广大投资者的金融素养却存在欠缺，财商教育任重而道远。

理财刚需强大

中国社会科学院金融研究所研究员、国家金融与发展实验室副主任彭兴韵对《国民财商教育白皮书(2022年版)》做出深度解读。彭兴韵表示，中国经济已经迈入新发展格局，我国人均收入水平大幅提高。截至今年5月末，我国居民的储蓄存款余额已超过98万亿元。居民投资理财意识逐渐觉醒。

同时，我国金融结构的多元化，为居民投资理财提供了更多选择。截至今年6月末，我国二级市场中以散户为主导的股票总市值已达86万亿元，证券投资基金净值超过22万亿元，债券余额超过120万亿元。

尤其值得注意的是，数字金融快速发展对金融消费者的素养提出更高要求。

中国互联网金融协会副秘书长朱勇指出，金融科技创新为消费者带来便利的同时，也给消费者权益保护带来挑战，与此同时暴露出的消费者自身金融素养欠缺也日益凸显。

数字金融用户基数庞大、构成复杂，且需求旺盛。

据《第47次中国互联网发展状况调查报告》显示，截止去年底我国网民数量已占据全球网民1/5左右，网民规模达9.89亿，构成了全球最大的数字社会。新增网民中，未成年人和老年人占比增多。

另一方面，截至去年底，我国金融类APP类下载总量已达到806亿次，增长迅速。我国网络支付用户规模达2.5亿次，占网民整体的86.4%。

这些数据足以说明，消费者数字金融需求持续扩大。而未成年和老人群体陆续触网，则必然会提高金融教育成本，增加精准施教的难度。

此外，朱勇还指出，非网民群体数字金融素养基础性工作也要及时跟进。

关于提升数字金融消费者金融素养，朱勇建议，应加强数字金融素养与研究实务;构建多元系统的数字金融消费格局。

彭兴韵认为，提升财商，合理规划投资理财，既关系到普通人的切身利益，也有利于国家防范和化解系统性金融风险。

如何做好财商教育？

近年来，国家层面也越来越重视金融知识的普及。清华大学金融科技研究院副院长、中国保险与养老金研究中心主任魏晨阳指出，今年两会上有人大代表建议，应对大学生要展开金融知识普及教育。此前，证监会、教育部还曾联合发布了《关于加强证券期货知识普及教育合作备忘录》。

针对人们的理财知识不能满足其日益增长的投资需求这一矛盾，不仅是金融机构在积极开展金融消保教育，市场上还涌现出了大量的财商教育公司。

对外经济贸易大学金融投资系副主任、副教授、博士生导师刘津宇表示，财商教育的难点在于，当前金融产品已十分丰富，但居民的财商水平还没有跟上市场前进的脚步。而且，市场上财商教育产品鱼龙混杂，良莠不齐。

财商教育公司尔湾科技创始人、启牛学堂CEO李鹏也认为：“我们从小到大所接受的教育中，缺少了财商和金融知识的教育。”因而成年人需要通过自主学习补齐这一短板。

同时，李鹏指出，当前广义的知识付费市场规模快速增长，而30岁以上人群占据知识付费用户的主流。他认为这部分用户购买力强、学习意愿强烈，是非常有价值的用户。

在李鹏看来，财商教育应从普通大众的市场切入。我国的本科率不足5%，很多没有接受优质高等教育的用户对财商教育服务有很大需求，这一市场非常广阔。

据李鹏介绍，尔湾科技在做财商知识普及过程中，首先要保证其课程的专业性。为此，尔湾科技成立了“学术专家委员会”，为其内容提供专业保障。《国民财商教育白皮书(2022年版)》的编订工作，也得到了尔湾科技的支持。在此基础上，尔湾科技还要研究如何让专业内容被更广泛用户所接受。

目前尔湾科技累计服务用户数已经超过1600万，月活用户达258万。尔湾科技的平台还可以分析每个用户的上课行为、课程完成度、互动情况等，依据大数据挖掘，尔湾科技可以实现对用户的精细化运营。

毋庸置疑的是，当前互联网理财的用户规模已十分庞大，仅余额宝的用户早已超过6亿，其他的金融机构也在积极提升互联网渗透率。所以，李鹏认为，互联网理财及财商教育的存量市场已经很大，增量市场亦在高速增长。

未来，财商教育行业还有很大市场下沉空间。中国普惠金融研究院秘书长刘澄清强调，在乡村振兴的大背景下，让农民群体也能接受更好的财商教育，从而增加收入，将是财商教育行业一个颇有意义的发展方向。